Talán nem ismeretlen senki előtt az a tény, hogy amennyiben valakinek élő szerződése van, az behatárolja a biztosítók lehetőségeit a szerződésmódosítás területén. A jogszabályok általánosságban csak értékkövetést tesznek lehetővé számukra, melyeknek az a feladatuk, hogy biztosítsák az értékállóságát a szerződésnek.


Lássuk miért is aktuális ez a dolog ismét. Sajnálatos módon azért, mert megint egy új adóval találhatjuk szemben magunkat, melyet úgy neveznek, hogy biztosítási adó, mely 2012 évtől a vagyonbiztosításokat terheli. A probléma nem az, hogy miként alkalmazzanak a biztosítók egy újabb adónemet a jövőre nézve, hanem miként építsék azt be a régebbi szerződésekbe. Erre sajnos megoldást kell találniuk, mert a bevezetett új adó nem csak az új szerződésekre vonatkozik, melyekbe a beépítés látszólag egyszerűbb, hanem a régi szerződésekre is. Említettük már ugyanis, hogy a régi szerződéseknél a biztosítók csak indexálási, azaz értékkövetési eszközzel rendelkeznek az értékállóság biztosításához. Egyértelmű, hogy az indexálásra azért van szüksége a biztosítóknak, hogy azzal garantálják egyrészt az ügyfél által befizetett díjnak, másrészt az esetleges kártérítés összegének értékállóságát, hiszen az mindinkább értékét vesztő díjak, illetve a szerződéseket terhelő újabb és újabb adónemek jelentősen csökkentik a biztosítók likviditási mutatóját. Biztosítói berkekben egyértelművé tették, hogy az indexálás maga nem lehet alkalmas eszköz a biztosítási adó kikerülésére.  

Működik-e az értékkövetés a valóságban?


A válasz erre a kérdésre röviden és határozottan nem. Nem működik, mert maga az értékkövetés szükségessége, illetve a piaci verseny egymással szemben mozognak. Ez azt jelenti, hogy közgazdaságilag szükség van az indexálás eszközére, de a valós gazdasági környezetben olyan kényszerítő erők munkálkodnak, melyek szembe haladnak azzal. Az az erő, amely leginkább korlátozza az értékkövetést az nem más, mint a harc az ügyfelek megtartásáért. Ez egyszerűen kifejezve azt jelenti, hogy az indexálás mellőzéséből keletkező veszteséget a biztosítók lenyelik. Teszik ezt annak ellenére, hogy a szerződések tartalmazzák azt a tényt, hogy az értékkövetést az ügyfeleknek is el kell fogadniuk.

Előzőekből láthattuk, hogy a piaci egymásnak feszülés magát az indexálást is korlátozza

A kérdés az,
hogy így lesz-e ez a jövőben is, hiszen a biztosítók veszteség elnyelő képessége korlátozott. Idő kérdése, hogy mikor érik el azt a szintet, amikor igenis rákényszerülnek arra, hogy a költségeik növekedésének egy részét áthárítsák az ügyfelekre. Nyilvánvaló azonban, hogy biztosítónként más-más mértékű lesz áthárítás nagysága és talán a módja is. Az azonban egyre egyértelműbb, hogy kénytelenek újra erőteljesebben élni az indexálás lehetőségével, még akkor is, ha ezzel az ügyfélvesztést kockáztatják. Tovább nehezíti a szolgáltatókat a régi szerződésekkel kapcsolatosan, hogy a szerződés adta lehetőségek őket is korlátozzák, azaz nem élhetnek akármilyen eszközzel, hanem csak ami abban számukra, mint lehetőség megengedett. A biztosítók talán nem kerülhetik el, hogy megkockáztassák az elvándorlók számának növekedését, bár annak mértéke jelen pillanatban eléggé kiszámíthatatlan. Biztosítói források szerint várhatóan az értékkövetés legfőbb akadálya továbbra is a díjak nagysága közötti verseny lesz, ami azt jelenti, hogy a díjakba a kiélezett verseny miatt a biztosítók nem merik beépíteni az új adónem okozta veszteséget.

Megoldást jelenthet-e a fenti problémákra, az új termékekre való átszerződések?


Azt kell látnunk, hogy a jelenlegi helyzet a sötétben való tapogatózásra hasonlít. Érvek szólnak az indexálás mellett és ellen is, de érvek szólnak az átkötések mellett és ellen is. Természetesen elsősorban olyan érvekről van szó, melyeknek erőteljes anyagi tartalmuk van, mint például az átkötéseknek a költségtartalma és munkaigényessége. Mi a megoldás? Egyes biztosítói vélemények szerint egyik lehetséges eszköz az új, testre szabott termékek bevezetése, melyek bővített tartalma lenyelhetővé teszi az ügyfeleknek a megemelkedett díjakat. Reálisan áttekintve a fenti megoldást azt kell mondjuk, hogy az talán a legreménykeltőbb út. Igaz ugyan, hogy magasabb díjak terhelik az ügyfeleket, de azt is tisztán érezni fogják, hogy a pénzükért magasabb színvonalú szolgáltatást kapnak, illetve nő a szolgáltatások köre. Valamit valamiért. Ez az elv elfogadható hazánk honpolgárai számára. Ne feledjük azonban, hogy ez a helyzet nem feltétlenül tartalmaz csak negatív következményeket, illik látnunk azt is, hogy a biztosítók egyre inkább rákényszerülnek arra, hogy egyre testre szabottabb, professzionálisabb termékeket dobjanak piacra.

Kérdezni szeretne? Itt megteheti.
.
Copyright © Minden jog fenntartva 2007-2024 - Proviti.hu
.